💼 연금 + ISA 조합으로 절세·수익 다 잡기

🧭 목차

1. 왜 세 계좌를 조합해야 할까?
2. 연금저축/IRP: 절세의 시작
3. ISA: 분배금 재투자의 핵심
4. 세금은 줄이고 수익은 늘리는 구조 만들기
5. 연금계좌 분배금 → ISA 재투자 시뮬레이션
6. 마무리: 직장인을 위한 현실적인 절세 포트폴리오

1. 왜 세 계좌를 조합해야 할까?

단일 계좌 운용만으로는 절세 혜택이 제한적입니다.
하지만 연금저축 + IRP + ISA를 조합하면 다음과 같은 이점이 생깁니다:

• 연간 최대 115.5만 원 세액공제 혜택
• 투자수익의 과세 이연 또는 비과세 효과
• 장기 투자와 재투자에 최적화된 구조

2. 연금저축/IRP: 절세의 시작

항목	연금저축계좌	IRP 계좌
연간 납입한도	400만 원	700만 원
세액공제 한도	최대 600만원 (단, 50세 미만의 경우 400만원)	300만원
세액공제율	13.2% 또는 16.5%	동일
수령 시 과세	연금소득세 (3.3~5.5%)	동일
중도 인출 시	기타소득세 (16.5%)	동일

 

👉 연금저축에 400만 원, IRP에 300만 원을 납입하면 총 700만 원이 세액공제 대상이 됩니다.
(총 급여 5,500만 원 이하일 경우 16.5% 적용)

 

3. ISA: 분배금 재투자의 핵심

ISA는 이자·배당·양도차익을 비과세 또는 분리과세 처리해줍니다.

• 일반형: 200만 원 비과세
• 서민형/농어민형: 400만 원 비과세

ISA 계좌에 ETF를 매수하면, 배당금 수익을 다시 재투자할 때 세금 없이 굴릴 수 있다는 장점이 있습니다.

 

4. 세금은 줄이고 수익은 늘리는 구조 만들기

 * 월 50만 원 → 연금저축 30만 + IRP 20만
→ 세액공제 + 장기 복리 수익  
→ 연금 분배금 수령 시 ISA 계좌로 재투자  
→ ISA 내 수익은 비과세 or 분리과세  

 

이 구조는 현금 흐름을 잃지 않으면서 절세하고 재투자까지 이어지는 선순환 구조입니다.

 

5. 연금계좌 분배금 → ISA 재투자 시뮬레이션

예시:

• 연금계좌에서 연 30만 원 배당
• ISA에 분배금 이체 후 미국 ETF 재매수
• ISA 내 복리 효과 → 장기 수익률 상승
• 과세 없음 (비과세 한도 내)

장기적으로는 복리 + 비과세 + 분배금의 자동 누적 효과로 매우 강력한 자산 성장 효과를 누릴 수 있습니다.

 

6. 마무리: 직장인을 위한 현실적인 절세 포트폴리오

ETF 투자는 '복리 + 절세 + 자동화' 전략이 핵심입니다.
연금계좌 + ISA를 조합한 구조는 실천 가능한 현실적인 전략입니다.

지금 바로 자동이체 설정부터 시작해보세요.
"꾸준함이 가장 강력한 투자 스킬입니다."